Está pensando em fazer um empréstimo, mas anda preocupado com as taxas de juros altas?
Antes é preciso entender o que são as taxas de juros, como elas são calculadas e como podem variar de um tipo de empréstimo para o outro, levando em conta fatores econômicos e análise da saúde financeira do cliente, o que pode permitir taxas mais baixas, por exemplo.
Antes de comparar as opções de empréstimos disponíveis no mercado, leia esse artigo até o fim e se informe.
O que é taxa de juros?
Quando não pagamos alguma despesa no prazo ou pegamos algum dinheiro emprestado, o credor, ou seja, o banco ou instituição financeira que ofereceu esse crédito estabelece uma taxa de porcentagem a mais sobre aquele valor esperando recebê-lo de volta num total maior.
Os juros servem para recompensar o tempo que ele ficou sem o dinheiro, como uma garantia. As taxas de juros acabam se tornando um meio de cobrir os custos com a transação e, também, de lucro para as instituições e bancos. Por isso, é importante entender como fazer um cálculo de juros e reconhecer quando vale a pena e quando é melhor deixar para outro momento.
Em um país desenvolvido, onde a maioria da população possui uma boa saúde financeira e hábitos de consumo saudáveis, o cuidado com o dinheiro é melhor, consequentemente é natural que haja uma menor taxa de inadimplência, assim, a taxa de juros é menor. Já em países como o Brasil, chamados de emergentes, os bancos tendem a cobrar taxas de juros mais altas, por conta da instabilidade do mercado interno e para se proteger de possíveis “calotes”. As instituições financeiras também levam em conta o score ou perfil do consumidor de quem está solicitando o crédito.
O que são juros simples?
Os juros simples são bem fáceis de entender e calcular. Eles funcionam, basicamente, calculando a taxa de juros sobre o valor inicial do empréstimo ou da dívida. A cada mês, você pagará a mais sempre o mesmo valor fixo que é calculado em cima do valor inicial.
O que são juros compostos?
Já os juros compostos são os mais comuns e mais utilizados na maioria dos serviços oferecidos pelos bancos. Vale a pena ter um pouco mais de atenção para não se deixar levar na hora do aperto. As taxas dos juros compostos são cobradas em cima do valor inicial emprestado mais o valor do juro cobrado no mês anterior. É o famoso “juro sobre juros”.
Por que as taxas de juros de empréstimos variam tanto?
Você com certeza já viu por aí a frase “taxas a partir de”, mas você sabe por que as taxas de empréstimos variam?
No caso dos empréstimos, as taxas de juros são diferentes dependendo do tipo de crédito que o cliente contratar, ou até mesmo conforme resultado da análise da saúde financeira do consumidor. Isso porque, quando uma pessoa pede qualquer tipo de crédito, os bancos ou instituições financeiras calculam os riscos do não pagamento das parcelas. É esse risco ou possível prejuízo que vai determinar a taxa de juros para cada tipo de empréstimo.
As opções de empréstimos, geralmente, trabalham com juros compostos. Por isso, é importante analisar o prazo escolhido para devolver o valor inicial + os juros. Existe também o CET (Custo Efetivo Total) do empréstimo, que inclui taxas como seguros, IOF e outros tributos que são obrigatórios. A contratação dessas taxas pode variar de acordo com cada instituição financeira, então fique atento aos custos do seu empréstimo, além dos juros.
Taxas de empréstimo pessoal x Taxas de empréstimo com garantia
As taxas de juros do empréstimo pessoal variam de acordo com a política do banco ou instituição financeira, além do período de pagamento, histórico e perfil financeiro de quem solicita o crédito.
A modalidade de empréstimo pessoal é muito escolhida por quem precisa de uma grana extra que seja fácil de contratar, afinal, essa modalidade não exige análises de crédito tão complexas. Inclusive é possível fazer simulações online de um empréstimo pessoal, sem compromisso. No entanto, por ser mais fácil de ser contratado, as taxas de juros do empréstimo pessoal costumam ser mais altas, visto que o banco não possui garantias de que a dívida será quitada.
Já as taxas do empréstimo com garantia costumam ser mais baixas e apresentar parcelas mais baratas, justamente porque quando você usa seu veículo ou imóvel como garantia para o empréstimo, os juros são menores e mais vantajosos do que nas modalidades tradicionais.
Isso acontece porque, ao oferecer seu carro como garantia, por exemplo, você aumenta a confiança que a instituição tem em você quando ela aplica os juros. As taxas de juros do empréstimo com garantia podem ser reduzidas em até 40%!
Qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo?
Se você procura um empréstimo que ofereça taxa de juros baixa, mas com alta taxa de aprovação, fique sabendo que não são só os bancos que podem te ajudar. Hoje em dia, existem as fintechs que oferecem serviços relacionados ao dinheiro e às finanças, com um custo mais baixo que os bancos, e que têm foco em tecnologia.
A principal diferença entre um banco e uma fintech, é que a fintech pode atuar em uma área específica do mercado financeiro, como financiamento ou negociação de dívidas, enquanto o banco atua com outras atividades, como abertura de contas, extratos, transferências, entre outras. Na hora de buscar o melhor lugar para conseguir um empréstimo, lembre-se da Sim, fintech que faz parte do Grupo Santander.
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Formado em Estatística pela Unicamp e com MBA em Big Data Analytics pela FIA, atua como o responsável por Riscos de Crédito na Sim. Ao longo da carreira, atuou em áreas de Crédito, Cobrança e Gestão de Portfólio com diferentes produtos, sempre buscando otimizar a relação entre risco e retorno e a satisfação dos clientes.
