Empréstimo consignado: Tudo o que você precisa saber

Empréstimo consignado: Tudo o que você precisa saber

Você com certeza já deve ter ouvido falar no empréstimo consignado, mas você sabe o que é, como funciona, quais os tipos e como contratar essa modalidade de crédito? Se a sua resposta foi “não”, você está no lugar certo.

Neste artigo, vamos falar como o empréstimo consignado pode ser uma boa alternativa de crédito – tanto para quem solicita, quanto para o banco que empresta -, já que o pagamento das parcelas é descontado automaticamente da folha de pagamento do contratante.

Saiba mais sobre os tipos de empréstimos consignados, e se essa é uma opção que realmente atende às suas necessidades.

 

O que é o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo em que o valor das parcelas é descontado diretamente da sua folha de pagamento ou benefício, reduzindo o risco de inadimplência.

Por isso, dizemos que o consignado não deixa de ser uma espécie de “empréstimo com garantia”, já que o pagamento é garantido através do desconto automático do salário ou benefício do contratante. Isso explica por que as taxas de juros do empréstimo consignado costumam ser mais baixas. Mas apesar de vantajoso, não são todas as pessoas que podem contratar esse tipo de empréstimo. 

Veja quem são os grupos que têm disponível a opção de empréstimo consignado para contratação:

  • trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas;
  • servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas);
  • militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
  • aposentados e pensionistas do INSS.

Como funciona o empréstimo consignado?

Como já dissemos, o pagamento das parcelas do empréstimo consignado é descontado diretamente do salário, benefício ou da aposentadoria. Assim, parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à sua conta, por isso, antes de aderir ao empréstimo consignado, é preciso ter um bom planejamento financeiro. 

Para contratar um empréstimo consignado são necessários:

  • RG 
  • CPF 
  • comprovante de residência atualizado
  • comprovante de renda mais recente

Já o valor disponível para contratação do empréstimo consignado deve respeitar uma margem consignável, ou seja, um valor máximo do salário e/ou benefício que pode ser comprometido para a quitação das parcelas. Essa margem não pode ser maior que 35% do salário do contratante.  Além disso, outros 5% desse limite só poderão ser usados no cartão de crédito consignado – muito parecido com um cartão de crédito normal.

Sendo assim, se você possui um salário líquido de R$2.850 por mês, a parcela mensal do empréstimo consignado não poderá ultrapassar o valor de R$ 855 para empréstimo, e de R$ 142,50 para o cartão de crédito. Também vale lembrar que o valor do empréstimo e a quantidade de parcelas dependem da análise de crédito de cada pessoa, assim como análise do score e do perfil financeiro.

 

As vantagens do empréstimo consignado

Se você quer saber se esse tipo de empréstimo é uma boa opção para você, veja algumas das vantagens dessa linha de crédito: 

  • Taxas de juros baixas

Segundo levantamento do Banco Central, os juros médios do empréstimo consignado em 2022 eram de 36,16% ao ano, sendo uma das menores taxas de juros do mercado.

  • Contratação rápida e fácil

O processo de análise e aprovação do empréstimo é bem simplificado, inclusive porque o banco ou a instituição financeira tem garantia do pagamento, uma vez que este é descontado diretamente da folha de pagamento do contratante. 

  • Pagamento automático

No empréstimo consignado, o consumidor tem mais facilidade na hora de pagar as parcelas, isso porque a parcela já vem descontada no seu salário. Evitando assim atrasos, multas ou inadimplência.

  • Maiores prazos de pagamento

Como o pagamento é automático, os bancos liberam prazos maiores de pagamento no caso de consignado: entre 48 meses (4 anos) até 96 meses (8 anos) para pagar, dependendo de cada categoria.

  • Você pode usar o dinheiro como quiser

No empréstimo consignado, você recebe o dinheiro em conta e pode utilizá-lo para o que quiser, sem nenhum tipo de restrição, como fazer uma viagem, comprar móveis, pagar exames ou quitar dívidas, por exemplo.

Quais são os tipos de empréstimos consignados

Confira quais os tipos de empréstimos consignados e encontre aquele que melhor atende sua realidade.

 

Empréstimo consignado para aposentados e pensionistas INSS 

Destinado para aposentados que contribuíram com a Previdência Social e para pensionistas, que são pessoas que recebem o benefício de pensão do INSS, ou seja, dependentes de quem recebia aposentadoria. 

Veja algumas das características desse tipo de empréstimo para esse grupo:

  • Aposentados e pensionistas podem ter até 9 contratos de empréstimo consignado;
  • O prazo de pagamento é de até 72 meses (6 anos);
  • Taxa de juros de no máximo 2,08% ao mês;
  • A idade do cliente não deve ultrapassar os 80 anos.

Empréstimo consignado para Trabalhadores com Carteira assinada – CLT

Existe também a categoria para trabalhadores com carteira assinada, ou seja, que estão registrados conforme a CLT, desde que a empresa contratante tenha convênio com algum banco ou financeira autorizada.

Veja algumas das características desse tipo de empréstimo para esse grupo:

  • As taxas do contrato variam conforme o banco conveniado;
  • Os valores das taxas costumam ser de 1,40% a 3,50% ao mês;
  • A dívida pertence ao trabalhador, por isso, mesmo se ele for demitido ou a empresa falir, ele ficará responsável por pagar o restante do empréstimo.

Empréstimo consignado para Servidores Públicos Federais – SIAPE

Nesta categoria, apenas alguns servidores públicos federais podem tomar o empréstimo consignado. São eles: servidores públicos federais civis e militares, com idade entre 21 e 80 anos. Já servidores públicos federais que são celetistas (CLT), comissionados, temporários ou que atuam fora da sua Unidade Federal não têm direito ao consignado. 

Veja algumas das características desse tipo de empréstimo para esse grupo:

  • O contrato firmado pode ser de até 96 meses (8 anos);
  • O valor máximo do empréstimo depende do banco responsável pelo contrato;
  • Servidores públicos recebem reajustes salariais assegurados por lei, no entanto, a margem consignável de 35% permanece a mesma;
  • É possível contrair empréstimo consignado com limites e parcelas maiores.

Empréstimo consignado para Servidores Públicos Municipais e Estaduais 

A categoria dos servidores municipais e estaduais é bem parecida com as dos servidores federais. Mas nesta, servidores temporários, comissionados, estagiários e terceirizados ficam de fora do grupo dos que têm direito ao empréstimo consignado. Além disso, diferentemente das outras categorias, os servidores públicos municipais e estaduais devem consultar antes o seu empregador – prefeitura ou órgão municipal -, para conferir quais são os convênios disponíveis para a contratação do empréstimo.

Veja algumas das características desse tipo de empréstimo para esse grupo:

  • Tempo máximo para o pagamento é de 96 meses (8 anos);
  • Servidores municipais ativos, aposentados e pensionistas podem tomar o empréstimo consignado.

Empréstimo consignado para Militares das Forças Armadas 

Essa categoria é voltada apenas para os militares das Forças Armadas, como integrantes do Exército, da Marinha ou da Aeronáutica.

Veja algumas das características desse tipo de empréstimo para esse grupo:

  • Disponível para militares ativos ou não;
  • Taxas menores do que das outras categorias: a partir de 1,50% ao mês;
  • O prazo do contrato pode ser de até 96 meses (8 anos).

O empréstimo consignado vale a pena?

Esse tipo de empréstimo é bastante popular pelas vantagens que oferece, como a taxa de juros baixas e a facilidade no pagamento. Mas, apesar dos benefícios, é preciso considerar algumas questões importantes, como ter um planejamento financeiro bem estruturado, afinal, uma parte do seu salário ou benefício ficará comprometido por bastante tempo até que todo o empréstimo seja quitado.

Além disso, não é possível negociar a data de pagamento das parcelas, já que o pagamento do empréstimo estará vinculado ao dia em que você recebe o salário/benefício. E por último, mas não menos importante, o empréstimo consignado não está disponível para todo mundo. Por isso, se você não se encaixa em nenhum dos grupos em que o benefício é reservado, não pode contratar essa linha de crédito.

Antecipação do Saque Aniversário: opção para quem não tem direito ao consignado

A Antecipação do Saque Aniversário, permite antecipar o valor de algumas parcelas do Saque Aniversário FGTS – aquele dinheiro que você tem direito de sacar anualmente no mês do seu aniversário. Assim, a antecipação nada mais é do que um empréstimo, onde a financeira credita o dinheiro antes da data de liberação, cobrando juros pela operação – o mais baixo do mercado!

Sendo uma excelente opção para quem não se encaixa nas categorias do empréstimo consignado. Por isso, a Sim, empresa do grupo Santander, é uma opção simples e 100% digital que oferece a Antecipação do Saque Aniversário para pessoas que têm saldo no FGTS.

Faça agora mesmo sua simulação e garanta maiores possibilidades de conquistar seus sonhos! 

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Publicado por Vitor Fadel

Formado em Estatística pela Unicamp e com MBA em Big Data Analytics pela FIA, atua como o responsável por Riscos de Crédito na Sim. Ao longo da carreira, atuou em áreas de Crédito, Cobrança e Gestão de Portfólio com diferentes produtos, sempre buscando otimizar a relação entre risco e retorno e a satisfação dos clientes.

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