Se você acompanha o seu score no Serasa, pelo menos uma vez quis entender completamente como essa pontuação é conferida, não é? Não se sabe muito sobre o cálculo, o que sabemos é que pagar as contas antes do vencimento ajuda bastante, principalmente para quem tem o cadastro positivo ativo.
Mas como funciona o cadastro positivo? Ou melhor, o que é cadastro positivo?
Essa modalidade de registro é recente, por isso, existe certa confusão sobre como ela opera e como pode ser boa para manter seu score alto.
Agora, vamos te mostrar de onde saiu o cadastro positivo, o que ele é e o que você pode fazer para aumentar sua pontuação nas agências de crédito. Acompanhe!
O que é cadastro positivo?
O cadastro positivo é um modelo de cadastro financeiro estabelecido pela Lei 12.414/2011. Ela permite que empresas nas quais você solicita crédito vejam como você se comporta no pagamento de suas faturas. Ele é como um currículo financeiro.
Diferente do cadastro negativo, nessa modalidade, a empresa não vê apenas o que você deixou de pagar, mas o conjunto completo. Ou seja, ela vê tanto o que você pagou quanto o que você ainda não pagou.
A partir da análise desses pagamentos, é calculado o seu score de crédito, do qual vamos falar a seguir.
O que é score de crédito?
Em inglês, a palavra score significa pontuação. Não no sentido de pontuar frases, mas no de marcar ou fazer pontos.
Nos esportes, score pode significar o placar ou o ato de fazer pontos. Se o local em que o ponto é marcado se chama gol, cesta ou touchdown, não importa, se você diz “score” para alguma coisa, é porque está pontuando.
A lógica é quase igual quando falamos em score de crédito. Toda pessoa com um CPF possui uma pontuação, que vai de 0 a 1000. Caso você entenda como funciona o cadastro positivo e faça parte dele, você marca pontos quando paga suas contas em dia.
Se deixar de pagar em dia ou, então, alguma empresa protestar sua falta de pagamento, seu score será reduzido. Se tiver boa pontuação, as empresas de crédito entendem que as chances de que você pague seus compromissos em dia são altas.
Quanto menos pontos tiver, maior é o risco para essas empresas. Veja abaixo um exemplo de como as empresas encaram seu score.
- 0 a 300 pontos: alto risco de inadimplência;
- 301 a 700 pontos: médio risco de inadimplência;
- 701 a 1000 pontos: baixo risco de inadimplência.
Dica: Entender como funciona o cadastro positivo pode te ajudar a aumentar seu score de crédito!
Como funciona o cadastro positivo?
No cadastro positivo, qualquer financiamento, quantidade e valor das parcelas ficam registrados no CPF, assim como o pagamento de suas contas essenciais.
Fazendo o registo, suas informações sobre o pagamento de compromissos serão cadastradas e poderão ajudar no seu score de crédito. Basicamente todas as suas informações de pagamentos são consideradas na avaliação, que é dinâmica.
Como surgiu o cadastro positivo?
É importante dizer que mais de 70 países já sabem como funciona o cadastro positivo. A Lei 12.414/2011 surgiu para que os adimplementos também fossem incluídos no histórico financeiro dos cidadãos e empresas do país.
Os adimplementos são pagamentos honrados antes da data de vencimento. Neles, estão incluídos contas essenciais como água, luz e aluguel, entre outros, e também pagamentos do cartão de crédito, parcelas de empréstimos ou financiamentos.
Saber o que é cadastro positivo e a inclusão nessa modalidade era opcional, mas passou a ser automática para qualquer cidadão que possuísse empréstimo, financiamento ou seu CPF ligado às contas de consumo. Ou seja, se você está pagando seus boletos em dia, você automaticamente está no cadastro positivo.
Como funcionava antes do cadastro positivo?
Antes da modalidade, o score de crédito era calculado com base no cadastro negativo. Isso quer dizer que só ficavam registradas as inadimplências: enquanto você pagasse suas contas em dia, tudo estava bem.
Caso atrasasse demais, seu nome iria para o cadastro negativo. Não importava que todas as suas outras contas estivessem pagas. Se demorasse demais para pagar qualquer conta, seu nome ia parar no cadastro negativo.
Agora que você sabe como funciona o cadastro positivo, ficou mais fácil sair do negativo, não é?
O cadastro positivo acaba com a privacidade das minhas informações?
Você já deve ter notado que o que é cadastro positivo envolve tudo o que você faz financeiramente, certo? Imaginamos que deve estar se perguntando sobre a privacidade dessas informações. Fique tranquilo!
As entidades de crédito não têm acesso às informações detalhadas sobre suas transações financeiras. O que elas sabem sobre o seu histórico financeiro está impresso na pontuação. Ou seja, as entidades veem apenas o número de 0 a 1000 que define o nível de risco ao te oferecer crédito.
Eles não sabem quais contas você pagou ou não. A não ser que você permita e autorize a consulta dos dados de seu currículo financeiro. Bancos, financeiras, prestadores de serviços e o comércio em geral têm acesso às suas informações apenas se você der permissão.
Qual a vantagem de ter um score alto?
Além de aumentar as chances de ser aprovado para receber crédito pessoal ou realizar o financiamento de um imóvel, a principal vantagem em ter um score alto são as melhores condições de negociação.
Você viu como funciona o cadastro positivo, então deve saber que quanto maior for o seu score, menores serão as taxas de juros das operações financeiras. Ou seja, menos você vai pagar nas parcelas do seu empréstimo ou financiamento. Com score mais baixo, muitas vezes você acaba tendo que aceitar termos menos favoráveis e juros mais altos.
Um bom passado financeiro e o cadastro positivo significam melhores chances de conseguir empréstimos e financiamentos em boas condições.
Como verificar as informações do meu cadastro positivo?
Sabendo como funciona o cadastro positivo, é mais fácil saber onde ficam suas informações completas. Se você ainda tem dificuldades, nós vamos deixar as coisas mais claras!
É possível consultar seu cadastro positivo e revisar as informações contidas nele. Para isso, basta fazer login em sua conta no Serasa Consumidor e acessar a área Serasa Cadastro Positivo.
Nessa área, você é capaz de conferir seu histórico financeiro. Caso encontre alguma informação que não esteja de acordo com seus pagamentos, você pode entrar em contato com a equipe do Serasa Consumidor para solicitar a correção desse erro, atualizando seu score de crédito.
5 vantagens do cadastro positivo
Agora que você já entendeu como funciona o cadastro positivo e como ele é importante para o cálculo da sua pontuação financeira, confira abaixo as 5 principais vantagens de fazer parte do cadastro positivo!
1. Maior fidelidade no seu histórico de pagamentos
Manter-se no cadastro negativo pode ter um grande impacto em suas solicitações de empréstimos ou financiamentos. Afinal de contas, se você deixa de pagar qualquer boleto, por menor que seja, isso afeta seu score consideravelmente.
É claro que deixar de pagar suas contas afeta negativamente sua pontuação. Porém, no cadastro positivo, caso acabe perdendo alguma data, o impacto será menor. Por considerar seu histórico de pagamento em dia, a diminuição de seus pontos não será tão drástica.
2. Até suas contas do dia a dia são consideradas
Suas contas básicas de consumo também fazem parte do seu histórico. E quanto mais boletos conseguir pagar na data, maiores são as chances da sua pontuação subir.
Como essas contas de serviços essenciais chegam religiosamente todo mês, pagá-las em dia é uma grande oportunidade de ver seu score aumentar com mais rapidez e facilidade.
3. Sua empresa também pode fazer parte
Não são apenas os CPFs que podem fazer parte do cadastro positivo. A Lei 12.414/2011 também engloba empresas. Ou seja, se a sua empresa está conseguindo pagar tudo em dia, ela também pode aproveitar os benefícios de um score de crédito alto.
4. Pode revisar seu histórico
Com uma abertura maior nas informações – mas sem desrespeitar sua privacidade! -, você tem mais acesso ao seu currículo financeiro, podendo traçar um mapa do seu passado como consumidor.
O melhor de tudo é que, caso exista alguma informação errada que esteja afetando seu score de crédito, você pode exigir a correção desse erro.
5. Fazer parte do cadastro positivo aumenta seu score!
A tendência é que o cadastro negativo seja deixado de lado nos próximos anos. Apesar de esse modelo de cadastro ainda ser uma opção, existe um encorajamento maior para que apenas o cadastro positivo fique em vigor.
Tanto é que seu score de crédito pode aumentar quando você faz parte do cadastro positivo!
Essas informações são valiosas para instituições financeiras, principalmente as que trabalham com créditos ou financiamentos. Se você pretende adquirir um patrimônio e precisa melhorar seu histórico como pagador, o cadastro positivo é o primeiro passo para construir uma boa pontuação.
Agora você entendeu melhor como funciona o cadastro positivo e como ele pode impactar seu score de crédito? Se ficou com alguma dúvida, fale pra gente!
Publicado por
Formado em Administração de Empresas pela Universidade Paulista. Tem uma trajetória de mais de 15 anos de experiência na indústria financeira atuando em diversas posições como Produto, Atendimento e em Experência do Cliente. Assumiu em 2020 a liderança da área de Negócios e Desenvolvimento de Produtos na Sim.
